Cómo Conseguir una Hipoteca: 5 Pasos Claves para Lograrlo con Éxito

1. Revisa tu Informe de Crédito

Antes de lanzarte al proceso de solicitud de una hipoteca, es fundamental revisar tu informe de crédito. La calidad de tu crédito será crucial para obtener una hipoteca favorable y para la aprobación del préstamo.

Examina tu informe para asegurarte de que no haya errores o cuentas que no reconozcas, ya que estos podrían perjudicar tu puntuación crediticia. Verifica que tu información personal, como tu nombre, dirección y número de seguro social, esté correcta. También asegúrate de que todas tus cuentas y préstamos estén listados correctamente, con saldos y estados actualizados. Además, busca cualquier cuenta desconocida que pudiera ser un indicio de robo de identidad.

Si encuentras errores, puedes presentar una disputa a través del sitio web de la agencia de informes de crédito. Una vez realizada la disputa, la agencia tiene 30 días para investigar y responder.

Además, revisa los elementos negativos que podrían impactar tu puntuación, como pagos atrasados, cobros, quiebras, gravámenes y un exceso de solicitudes de crédito. Aunque no puedes disputar estos registros, puedes corregir otros aspectos antes de solicitar la hipoteca.

2. Mejora tu Puntaje de Crédito

Si tu crédito no está en óptimas condiciones, es crucial trabajar en mejorarlo antes de solicitar una hipoteca.

Tu informe de crédito no incluye tu puntuación crediticia, pero es fácil obtenerla. Muchos emisores de tarjetas de crédito te ofrecen tu puntuación FICO gratuitamente. Otros sitios también proporcionan tu puntuación VantageScore, aunque esta última es menos utilizada por los prestamistas y puede diferir de tu puntuación FICO.

Para obtener una hipoteca, los prestamistas tradicionales generalmente consideran que una puntuación de entre 620 y 640 es el mínimo. Algunos préstamos gubernamentales permiten puntuaciones tan bajas como 500, siempre que cumplas con otros requisitos. Sin embargo, una puntuación más alta te ayudará a obtener mejores condiciones y tasas más bajas.

Para mejorar tu puntuación, paga tus deudas de manera puntual y completa. El historial de pagos representa el 35% de tu puntuación, mientras que el monto de deuda es otro 30%. Mantén tus deudas lo más bajo posible y evita hacer grandes compras a crédito o abrir nuevas líneas de crédito antes de solicitar la hipoteca.

3. Determina Cuánto Puedes Pagar por una Casa

Antes de enamorarte de una casa, asegúrate de que puedes permitirte comprarla. Utiliza la regla 28/36 para estimar tu capacidad de compra. Este cálculo se basa en tu índice de deuda a ingreso (DTI); por ejemplo, un DTI del 50% significa que gastas la mitad de tus ingresos mensuales en deuda.

Idealmente, tu índice DTI "inicial" (solo gastos relacionados con la hipoteca) debería ser menor al 28%. Tu índice de "final" (que incluye hipoteca y otras deudas) no debe superar el 43%, siendo ideal mantenerlo por debajo del 36%.

Si tu DTI es alto, tendrás que reducir o eliminar algunas deudas antes de solicitar una hipoteca. Recuerda que además del pago mensual del préstamo, debes considerar intereses, seguros de vivienda, impuestos a la propiedad y posibles tarifas de asociación de propietarios. Evalúa cuánto puedes aportar como pago inicial y si necesitarás pagar el seguro hipotecario privado (PMI).

4. Elige el Tipo de Préstamo Hipotecario Adecuado

Explora las opciones disponibles para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades. Considera los siguientes aspectos:

• Hipotecas Tradicionales vs. Respaldadas por el Gobierno: Las hipotecas tradicionales son ofrecidas por bancos privados, cooperativas de crédito o prestamistas en línea y suelen tener requisitos estrictos y pagos iniciales altos. Si tu crédito no es ideal o no has ahorrado mucho, podrías optar por una hipoteca respaldada por el gobierno, como las de la FHA, USDA o VA, que suelen tener condiciones más flexibles.

• Tasa de Interés Fija o Variable: Decide entre una tasa fija, que ofrece pagos constantes durante la vida del préstamo, o una tasa variable, que puede cambiar según el mercado. Aunque las tasas variables suelen ser más bajas al principio, pueden aumentar con el tiempo, lo que podría hacer tus pagos más altos.

• Plazo del Préstamo: Elige un plazo que se ajuste a tu situación. Los préstamos a 15 o 20 años permiten pagar la deuda más rápido y ahorrar en intereses, pero tienen pagos mensuales más altos. Por otro lado, un préstamo a 30 años o más reducirá los pagos mensuales, pero resultará en más interés pagado a lo largo del tiempo.

Por ejemplo, un préstamo de $220,000 a un 4% de APR durante 15 años costará en total $266,288. Si se extiende a 30 años, el pago mensual se reduce aproximadamente en un tercio, pero se añadirán $77,451 en intereses.

5. Reúne la Documentación Necesaria

Con tus finanzas en orden y sabiendo cuánto puedes pedir prestado, el siguiente paso es reunir toda la documentación requerida para solicitar una hipoteca. Estos son los documentos que podrías necesitar:

• Verificación de Ingresos: Debes probar que tienes ingresos suficientes para cubrir los pagos del préstamo. Esto puede incluir declaraciones de impuestos de los últimos dos años, formularios W-2, recibos de nómina o, si eres trabajador independiente, formularios 1099 o estados de resultados.

• Confirmación de Activos: Los estados de cuenta bancarios, cuentas de ahorro, cuentas de jubilación y otras inversiones deben estar actualizados en los últimos 60 días.

• Lista de Obligaciones: Documentos relacionados con deudas existentes, como saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y hipotecas actuales.

• Otros Documentos: Dependiendo del prestamista, es posible que necesites proporcionar comprobantes adicionales, como recibos de alquiler si estás alquilando, una carta de regalo si estás usando fondos donados para el pago inicial, o documentos de venta si vendiste activos para obtener dinero.

Con estos pasos y documentación, estarás bien preparado para solicitar una hipoteca con éxito.